Laskuri taloudelliseen riippumattomuuteen


Haluatko tietää, kuinka kauan sinulta kestäisi taloudellisen riippumattomuuden saavuttamiseen?

Nyt se on helppoa! Tällä työkalulla voit laskea kuinka paljon tarvitsisit tuottoa sijoituksille ja kuinka monta vuotta joudut vielä säästämään taloudellisen riippumattomuuden saavuttamiseksi. Jäljellä olevat vuodet ovat kytköksissä mahdolliseen tuotto-odotukseen, jonka voit saavuttaa.


Oletukset:
  • 2% inflaation
  • 30% pääomaverot
  • Kuukausikulusi ovat nettoansiotulot - sijoitussäästöön jäävä osa
  • Taloudellinen riippumattomuus saavutetaan, kun passiiviset pääomatulosi kattavat kuukausikulusi
Kolme vaihtoehtoista laskutapaa:
  • 25-kertainen omaisuus laskee, koska sijoitusvarallisuutesi on sen kokoinen, että voit nostaa siitä 4% ja saada verojen jälkeen nykyisen kulutuksesi verran. Tätä pidetään turvallisena nyrkkisääntönä aikaisen eläköitymisen rajalle.
  • Tasatuotto laskee, milloin saavutat sen pisteen, jolloin passiivinen tulo on yhtä suuri nykyisten kulujesi kanssa - pääomaveron ja inflaation jälkeen tietenkin. Tasatuotto olettaa, että sijoitusten tuotto pysyy vakiona, eikä siksi huomioi esimerkiksi taantumia. 
  • Omaisuus nollaan laskee, milloin voit alkaa poltella säästöjäsi saaden ne lähelle nollaa vanhetessasi. Tämä strategia on hyvä, jos tuotto-odotus on matala eikä jälkipolville tarvitse jättää mitään.

Tarkoituksena on kehittää laskuria yleisön toiveiden perusteella. Esimerkiksi, nyt laskuri ottaa oletuksena nykyisen säästöasteesi. Jatkossa laskuri voisi piirtää vaihtoehtoisen käyrän ja siten kannustaa säästöasteensa kasvattamiseen.

Laskurissa tulee jättää asunnon omistus nettovarallisuudesta pois ja samalla tapaa asuntovelan lyhennykset säästöön jäävästä osuudesta. Järki tässä on se, että asunto ei tuota passiivista tuloa, ja on perustellumpaa, että kulutus kasvaa vuosien saatossa. Joko sitä ostaa uuden asunnon, jota lyhentää, tai raha kuluu muuhun. Tämä nyt yksinkertaistamaan laskuria.

Myöhemmin saatan lisätä laskuriin tuonkin ominaisuuden, koska tämä seikka sai ainakin oman vaimoni hämmennyksiin.

Kommentit

  1. Mikä tämän laskurin käsitys taloudellisesta riippumattomuudesta on? Eli siis, kuinka paljon se olettaa, että tarvitsee rahaa? Vai onko oletus siis, että nettotulojen ja säästöön jäävän osuuden erotus antaa sen summan? Jos näin, niin miten kauan tämä sitten riittää?

    Ehkä nämä kysymykset voisi summata toteamukseksi: Taloudellinen riippumattomuus on monella tavalla ymmärrettävä käsite ja se riippuu oletuksista.
    Lisäksi kysymys: Tarvitseeko laskurin mukaan sijoittaa vielä kun olen taloudellisesti riippumaton?

    VastaaPoista
  2. Laskurin oletus on, että reaalikulusi ovat kuukaudessa vakiot. Nämä laskuri laskee: nettotulot - säästöön jäävä osuus. Laskuri siis ennustaa, kuinka kauan kestää tilanteeseen, jolloin passiivinen tulo kattaa reaalikulusi. Mikäli nettotulosi sekä säästöön jäävä osuus pysyvät samana, voi taloudelliseen riippumattomuuteen kuluvan ajan ennustaa tuotto-odotuksen funktiona.

    Kun laskurin antama taloudellinen riippumattomuus saavutetaan, kattaa sijoitusomaisuuden passiiviset tulot kulut. Tällöin, tuon pisteen jälkeen ei tarvitse enää ansiotöissä käydä. Omaa sijoitusvarallisuuttaan tarvitsee hoitaa samaan tyyliin, kuin tuohonkin saakka.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Siinä tapauksessa laskurissa olisi varmaan hyvä olla jonkinlainen heittomarginaali. Koska, kenenkään sijoitukset eivät tuota vuodesta toiseen yhtä paljon. Noh, suuntaa antavahan tuo vain joka tapauksessa on :)

      Poista
    2. Hyvä pointti. Täytyypä pohtia miten tuon ottaisi huomioon. Se on toki itsestäänselvää, että tuotot heilahtelevat, ja laskusuhdanteet voivat olla pitkiäkin. Turvalliseksi sijoitusvarallisuuden kulutusasteeksi on ehdotettu niinkin niukkaa lukua kuin 3% (https://www.thebalance.com/how-much-can-you-withdraw-from-your-retirement-portfolio-453997).

      Mutta kiitos, hyvä palaute. Laitetaan korvan taakse, kunnes laskuriin tulee päivityksiä. Voi olla että otan tuon 3% rulen huomioon. Se tulee merkittävästi kaukaistamaan tavoitteita itse kullakin.

      Poista
  3. Laskitko verojen vaikutuksen niin, että 30%:n pääomavero realisoituu joka vuosi saaduista tuotoista? En äkkiseltään näe mitään yksinkertaista tapaa huomioida sekä inflaatio että verot siten että se menee oikein tai edes sinne päin.

    Pelkkien verojenkin vaikutusta lopulliseen tuottoon on nimittäin pirun vaikeaa laskea. Jos vaikka ajattelee eläköityä pörssiosinkostrategialla, vuotuisesta tuotosta vain noin puoleen kohdistuisi 25,5%:n vero.

    Toisaalta jos eläköityy ostamalla vaikkapa rahastoja, verot lykkääntyvät parantaen tuottoa merkittävästi. Lisäksi kun taloudellinen riippumattomuus on suurimmalla osalla vielä yli kymmenen vuoden päässä, hankintameno-olettamakin vaikuttaa isosti.

    Meni ehkä vähän sekavaksi, mutta bottom line on tosiaan kysyä, missä vaiheessa laskutoimituksia ja miten vero sekä inflaatio huomioidaan.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kyllä, laskuri olettaa 100% salkun kiertonopeuden, eli pääomaverot tulee maksettua heti. Tämä lasketaan siten, että reaalituotto verojen jälkeen on tuottoprosentti * 70% - inflaatioprosentti. Eli, esimerkiksi 10% nimellistuotolla ja kahden prosentin verolla jää reaalituotoksi verojen jälkeen 5%.

      Salkun kiertonopeus toki vaikuttaa tuottoon. Sen merkityksen suuruutta olen tarkastellut aiemmassa postissa: "Salkun kiertonopeuden vaikutus tuottoihin". Kiertonopeus toki vaikuttaa, mutta vaikutus oli ainakin omaa intuitiota pienempi.

      Tuo on toki totta, että tosi-holdarin strategia onkin vaikeampi laskea, kun hankintameno-olettamat alkaa vaikuttamaan. Voi olla, että joskus lisään tuon salkun kiertonopeus-sliderin kyllä, mutta hankintamenot on aika vaikea ottaa laskuihin mukaan. Ehkä jää tekemättä. Katsotaan.

      Pelkästään tuo salkun kiertonopeuskin on melko haasteellinen ottaa eksaktisti huomioon, kun siihen vaikuttaa se, kiertääkö salkku kronologisessa järjestyksessä vai satunnaisesti. Blogiposti olettaa satunnaisen kierron, mikä on mielestäni paljon realistisempi.

      Poista
    2. Tuli vielä mieleen kysyä tuosta inflaatiosta. Tarkistelin vähän interwebsistä ja olen siinä uskossa, että tuo neljän prosentin sääntö sisältää myös inflaation, jolloin sitä ei tarvitsisi vähentää. Mistä lähteestä päättelit, että näin ei olisi?

      Poista
    3. Oot ihan oikeassa. Itseasiassa laskuri toimii juuri näin, teksti vain oli väärin. Eli laskuri tähtää tilanteeseen, jossa voit nostaa 4% omaisuudestasi ja verojen jälkeen jää nykykulutuksesi verran reaalituloja. Inflaatiota ei tuossa oteta enää huomioon. Inflaatio sen sijaan otetaan huomioon siinä, kuinka kauan tuon pisteen saavuttaminen kestää. Täsmennän tekstiä tuon suuntaiseksi - mutta vasta maanantaina. Hyvä huomio! Kiitos.

      Poista

Lähetä kommentti

Suositut kirjoitukset

Vertailu: paras osakevälittäjä ei ole Nordnet. Vai onko sittenkin?

Vertaislainoilla 20% korkotuottoon