Tekstit

Uusin kirjoitus

Luottotappiot ratkaisevat vertaislainaamisen tuotot

Kuva
Olen kirjoittanut aikasemmin vertaislainojen tuoton laskemisesta sekä vertaislainasalkkuni tuotoista. Päädyin näissä siihen, että tietyillä oletuksilla tuoton voi laskea olevan noin 15% ja että oman salkkuni ennuste olisi ehkäpä 18%. Nämä laskelmat olettavat, että koko laina-aika odotetaan loppuun, mutta miltä näyttää tilanne, jos millä tahansa ajan hetkellä joutuisi realisoimaan lainasalkkunsa nimellisarvoonsa?

Olen aikaisemmin laskenut tuottoa rullaavan 30 päivän ajalta verrattuna sijoitettuun pääomaan. Tässä laskutavassa on se haaste, että se ei ota huomioon mahdollisia pääoman menetyksiä kovin reilusti. Ajan kuluessa yhä suuremmalle osalle investoidusta pääomasta ei maksettaisi tuottoa. Tämäkään ei silti ottaisi huomioon luottotappioita, joita ei saa takaisin.


Yksi helppo tapa ottaa asia huomioon olisi merkata myöhässäolevien lainojen pääomasta jokin tietty prosentti kuluksi, esimerkiksi 30%. Tämä vastaa nyt "alennettua luottotappiota" alemmassa kuvassa. Mustalla siis 30…

Maksatko liikaa nettiyhteydestäsi?

Kuva
Taannoin internetyhteydentarjoajani soitti minulle ja yritti lisämyydä palveluitaan. Sanoin, ettei ole tarvetta. Samalla he ohimennen sattuivat mainitsemaan, ettei yhteyteni nopeus riitä maksamaani kaistanleveyteen. "Eihän se näin voi mennä", ajattelin ja keskustelimme vaihtoehdoista. Kuulemma piirun hitaampikin kaistanleveys on saman hintainen, joten alennusta ei oikein voisi antaa. Emme päätyneet tekemään asialle sillä kerralla mitään.
Epäkohta jäi kismittämään minua, joten selvitin vaihtoehtojani. Kilpaileva laajakaistapalveluntarjoa pystyi antamaan nopeamman mutta samalla halvemman yhteyden. Soittelin takaisin nykyiselle ja kerroin saavani alemmalla hinnalla nopeamman yhteyden muualta. Asiakaspalvelija tarkisti jälleen yhteyteni nopeuden sekä sopimuksemme ja totesi tilanteen samaksi kuin aiemmin: maksan nopeammasta liittymästä, kuin mitä voidaan teknisesti toteuttaa. Tällä kertaa otin puheeksi kilpailijan tarjooman, joka on halvempi ja nopeampi. Tällä kertaa alennusta t…

Säästin satasen vuodessa kun kilpailutin sähkösopimukseni

Kuva
Säästämisestä tulee hyvä mieli. Ei sellaisesta pennin venyttämisestä, vaan kun tekee fiksun ratkaisun, jolla ei lopputulokseen muuta vaikutusta ole, kuin että rahaa palaa vähemmän. No nyt on taas sellainen tehty.

Havahduin siihen, että taas on puhelinmyyjät aktivoituneet monella saralla. Aiemmin kirjoitin, kuinka minulle yritettiin myydä vakuutusten kilpailuttamista, joka kääntyi henkivakuutusten myynniksi. Siihen en tuolloin tarttunut.

Sen sijaan sähkön kilpailutin. Kämpässämme on kaukolämpö, joten sähkön kilpailuttamisella ei valtavia vaikutuksia ole, mutta on kuitenkin. Uudella sopimuksella säästin heti tänä vuonna vielä melkein sata euroa.

Googlaamalla löytyi kilpailuttamiseen Kilpailuttaja-palvelu, ja sen perusteella päädyin uusiutuvaan kotimaiseen sähköön, joka kuitenkin oli merkittävästi nykyistä sähköntarjoajaa halvempaa. Sähkön halpenemista merkittävämpi seikka oli kuitenkin kuukausittaisten perusmaksujen poistuminen. Näistä olisi tullut melkein 25 euroa pelkästään vuositaso…

Säästövinkki: Luovu käteisestä

Kuva
Jos haluat säästää enemmän, luovu käteisen käytöstä.

Säästäminen ja oman talouden hallinta perustuu sen helppoon seurantaan. Tai pitäisi perustua. On niitäkin artikkeleita, jotka kehottavat kantamaan käteistä mukana juuri sen verran, kun on varaa kuluttaa: ei tule kulutettua liikaa. Mutta tämän ongelma on se, ettei ikinä opi omasta kuluttamisestaan yhtään mitään. Mihin raha kuluu? Pitäisi ottaa kuitit talteen ja käsitellä kotona. Entä jos osa hukkuu? Ja varmasti hukkuu.

Jotta voit helposti seurata omaa kulutustasi, kannattaa maksaa aina kortilla. Näin maksusta jää merkintä pankkiisi tai luottokortille, jonka voit haluamallasi tavalla käsitellä.

Löytyykö lukijoista henkilöitä, joille käteinen on ehdottoman tärkeä työkalu kulutuksen rajoittamiseen? Mielelläni luen kommentteja, kiitos.

Numeroita murskaamalla saa ylituottoa, kunhan pää kestää.

Kuva
Kvantitatiivisessa sijoittamisstrategiassa luotetaan siihen, että numerot paljastavat jotakin heikkoja signaaleja. Tämä sopii omaan ajatusmaailmaan kuin nenä päähän. Haluaisin kovin mielelläni omata yliluonnollisen bisnessvainun, jota seuraamalla osaisin valita tuottoisat sijoituskohteet ja välttää turskan. Mutta ei.

Mutta tilastoista ja matematiikasta ymmärrän jotakin. Sanotaan, että markkinat ovat tehokkaat ja että saatavilla olevasta datasta ei voi puristaa enää ulos mitään, mitä markkinat eivät olisi jo hinnoitelleet. En usko tähän - ainakaan vielä.

Kirjoitin hetki sitten Numerai-nimisestä palvelusta. Tässä valtava verkosto Data Scientistejä laittavat viksut päät yhteen ja kehittävät rahastoa, joka sijoittaa optimaalisella koneoppimisalgoritmilla. Kun vastaavat yleistyvät, pienenee varmasti kvantitatiivisten sijoittamisstrategioiden ylituotot myös. Näitä onneksi ei ole vielä kovin paljon.

Sen sijaan indeksi-ETF:t nostavat suosiotaan ja ovat jo nyt merkittävä osa kaikesta sijoitus…

Sinullekin todennäköisesti riittäisi kolmen päivän työviikko.

Kuva
Törmäsin hetki sitten Veroja, hikeä ja kyyneleitä -blogin kirjoitukseen Verotus kannustaa osa-aikaisuuteen ja tuli sellainen into tämän skenaarion auki laskemiseksi omalla kohdalla, että päätin tehdä siitä teille myös oman laskurin.

Syötä laskurille bruttotulosi (eli tulot ennen veroja), sekä mitä kuukaudessa jää säästöön. Laskuri laskee, montako työpäivää riittäisi kattamaan nykyiset kulusi. Nettotulot lasketaan Veronmaksajien verorposenttitilastojen perusteella.

Voit antaa laskurille myös passiiviset pääomatulosi, josta laskuri laskee 30% pääomaveroja.

Mitä ajatuksia herättää?

-
Bruttotulot kuukaudessa
Pelkistä ansiotuloista säästöön jäävä osuus euroina
Passiiviset tulot bruttona (oletetaan 30% pääomavero)
Piirrä kuvaaja

Hanki palkankorotus näillä vinkeillä

Kuva
Sain palkankorotuksen (jes!). Miten? Luotin faktoihin.

Vaikka yritykset yrittävät pitää huolta asiantuntijoiden reilusta palkanmaksamisesta, on monella usein huoli omasta reilusta kohtelusta. "Neuvottelinko aloituspalkkani oikein?" "Saavatko muut samasta hommasta samanlaista palkkaa?" "Arvostetaanko työtäni oikealla tasolla yrityksen tarpeisiin ja omaan osaamiseeni nähden?" "Miten voin saada palkankorotuksen?" Nämä ovat kysymyksiä, joita todennäköisesti moni on joskus joutunut miettimään.
1. Astu omistajan saappaisiin Kaikki eivät voi saada samaa palkkaa. Asiaa kannattaa ajatella yrityksen omistajan näkökulmasta: miten hän voi perustella juuri sinulle korkeamman palkan? Miten sinä näkisit oman osaamisesi hänen asemassaan? Mitä asioita hän joutuu pohtimaan? Mikäli teillä on listapalkat, mieti, missä lokerossa sinun pitäisi olla.
2.  Ymmärrä osaamisen kysyntä ja tarjonta Palkka määrittyy kysynnän ja tarjonnan mukaan. Toisaalta yritykset pyrkivät …