Kulut haltuun täydellisesti Google Spreadsheetillä ja Power BI:llä

Tein helmikuussa valistuneen arvauksen omista kuluistani. Silloin arvioin kulujeni olevan noin 1800 €. Aloin vuoden alusta rakentamaan itselleni täsmällisempää kuluseurantaa. Tällä hetkellä kuukausikulut ovat hyvinkin 1800 euroa, mutta hieman erilaiselta näyttää, kuin mitä ounastelin.

Autoilun kulut ovat pysyneet toistaiseksi paljon odotettua matalampana, johtuen laina-autoilusta. Tähän on tulossa kohta muutos, kun ostamme oman auton. Samalla toisaalta alkuvuodelle on mahtunut jo kolme ulkomaanmatkaa, joista yksi oli todella arvokas. Samalla tuli harrastettua mm. sukeltamista. Nämä varmasti tasoittuvat loppuvuodesta molemmat.

Kulujen seurantaan ei ole mitään kovin hyvää ratkaisua, ennenkuin PSD2-direktiivi astuu voimaan ja pankit avaavat rajapintansa. Tuon jälkeen tulee syntymään Mint:in kaltaisia palveluita eurooppaankin ja omien kulujen seurannan voi automatisoida. Todennäköisesti jopa ilmaiseksi - kunhan suostuu siihen, että sitten kaupitellaan kaikenlaista sijoitustuotetta. Mutta halusin jotakin jo nyt. Jotakin helposti ylläpidettävää, mutta jolla oikeasti pystyy tutkimaan, mihin raha kuluu.

Hommaan menee kuukausittain viitisentoista minuuttia. Samalla, kun maksan kuukauden päätteeksi luottokorttilaskut, käyn maksut läpi, samoin suorat debit-maksut ja laitan Google Spreadsheettiin. Taloudessamme on käytössä yhteinen tili, jossa kulut puolitetaan. Oli helpointa laittaa nämä eri sarakkeisiin, ja laskea summasarakkeeseen yhteismaksuista oma puolikkaani. Tärkeintä on saada kulu kategorisoitua. Kas näin:

Esimerkkidataa. Google Spreadsheet aukeaa klikkaamalla.

Ja koska tykkään näprätä ja analysoida menoja, julkaisin kyseisen spreadsheetin verkkoon ja toin visualisoitavaksi Power BI:hin. Rarportti laskee automaattisesti kuukausikohtaisen jaottelun eri kulutyypeistä ja mahdollistaa kulutyyppiin tai kuukausikuluun syventymisen. Alla esimerkiksi tutkin, mikä tuo turkoosi viiru on maaliskuussa. Kyseessä on tavallista suurempi kulu palveluista: lisäsin maaliskuussa matkakortilleni 50€ ja maksoin kolmen kolmen kuun sähkölaskun.

Menoeristä olen poistanut tahallani toisaalta nettovarallisuutta kohden neutraalit asiat sekä veromätkyt. Veromätkyt johtuvat viime vuoden irtisanomispaketista, jolloin tarkasteltaessa kuukausikulutusta ovat ne vain häiriötekijöitä. Pois on filtteröity myös velkojen lyhennykset.

Matkailu on minulle valtava kuluerä, ja muita havaintoja

• Kun kuluista poistaa vakuutukset, liittymät, vastikkeet, sähkön ja muut "semipakolliset" kulut, jäljelle jääneestä huomataan kolmasosan menoista uppoavan matkustamiseen. Jos haluaisin säästää, tuosta olisi helpointa. Enpä taida kuitenkaan näin tehdä. Epäilen, että matkustuskulut tulevat pikemminkin kasvamaan.
• Harrastaminen tulee pienenemään. Epäilen, että sukelluksen kaltaisia harrastuskustannuksia tulee loppuvuodelle todella vähän. Sen pitäisi tasoittua jonnekin 150€ / kk luokkaan. Tästä vapautunee 250€ /kk.
• Autokulut tulevat kasvamaan. Siihen on budjetoitu 300€ / kk, eli harrastuksesta säästetyt kustannukset.
• Lounastus on kallista.

1800 € kuukausibudjetissa pysyminen oli siis aikas hyvä arvaus. Siinä pysyminen ei ole täysin triviaalia, mutta tarpeen tullen säästökohteita löytyy hyvinkin. Tarpeen tullen jos pois jättää auton, harrastamisen, vähentää matkustamista ja pienentää palvelukustannuksia, säästää voisi jopa 400 euroa. Tämä tarkoittaisi luopumista kivoista asioista, joten enpä tiedä.

Säästäisitkö sinä? Ja jos kyllä, mistä?

Ole hyvä, ota työkalut itsellesi.

Mikäli haluat itsellesi samat työkalut, tulee sinun tehdä seuraavat temput:

• Kopioi itsellsei tuo yllä oleva Google Spreadsheet
• julkaise se verkossa verkkosivuna
• 
• Asenna Microsoft PowerBI Desktop (ilmainen)
• Lataa tekemäni raportti (.pbix tai .zip. Huom! Ainakin Google Chrome muuttaa .pbix tiedoston päätteen .zip:ksi, jolloin päätteen joutuu muuttamaan itse takaisin .pbix. Ladatessa .zip pakettina homma toimii helpommin.)
• (Pura ja) avaa .pbix raportti Power BI:ssä
• Muuta datalähteen URL osoite omaksesi näin:
• Oikealla napilla Menot -> Edit Query
• Ylhäältä Advanced Editor
• Korvaa maalattu URL omallasi
• 
• Done. Close & Apply. Refresh.
• Voilá!

Kommentoihan, jos päätit ottaa tämän käyttöön, niin mikäli tähän tulee päivitystä, voin vinkata niistä.

Henkivakuutus on vedonlyöntiä sen puolesta, että käy huonosti.

Minut kutsui talvella tapaamiseen eräs erittäin hanakka puhelinmyyjä. Myyjä kertoi, että omat vakuutuksensa kannattaa kilpailuttaa jopa vuosittain. Miksipä ei. Oman taloutemme vakuutukset ovat tällä hetkellä melko kevyet: koti-, matka- ja sukellusvakuutus. Kilpailutettavia näistä on käytännössä koti- ja matkavakuutus, jotka ovat yhteensä kenties 280 euroa vuosittain. Kotivakuutukseen kuuluu oikeusturvavakuutus.

Säästäminen tuollaisesta summasta on aika vaikeaa. Päätin kuitenkin myöntyä tapaamiseen, koska myyntityö ei ole helppoa ja yritystä löytyi.

Keskustelun lopputuloksena koti- ja matkavakuutuksemme eivät laskisi prosenttia enempää. Näiden lisäksi pitäisi ottaa erillinen oikeusturvavakuutus, joka kasvattaisi vakuutustemme hintaa itseasiassa lähes kymmenisen prosenttia.

Mutta näistä emme tunnin tapaamisen aikana keskustelleet lainkaan. Sen sijaan keskustelu keskittyi uusien vakuutusten myyntiin: henki-, työkyvyttömyys- ja sairauskuluvakuutukseen.

Henkivakuutus

Kuollessani omaiseni saisivat 10 000 €. Lämmittääkö? ei. Kuollessani vaimoni saa myös koko omaisuuteni, joka on monta kertaa tuon arvoinen. Pieni lohtu siis, josta en olisi valmis juuri maksamaan.

Työkyvyttömyysvakuutus

Pitkäaikaisessa työkyvyttömyystilanteessa korvaukset voisivat nousta muutamaan kymmeneen tuhanteen. Kuitenkaan ensimmäiseltä kuukaudelta ei korvauksia tulisi.

Sairauskuluvakuutus

Sairauden tai tapaturman sattuessa, kulujen noustessa hieman yli 1 000 €, korvataan muutamaan kymmeneen tuhanteen asti. Sairaalan hoitopäivämaksuissa on päiväkohtainen katto, joka rajaa korvauksen kohtuulliseksi.

Suomessa kuitenkin tämä tarkoittaa mahdollisuutta valita yllättävässä tilanteessa yksityistä hoitoa julkisen sijaan.

Mitä lysti maksaa?

Arvaatteko?

Lähes kahdeksansataa euroa vuodessa (siis pelkästään nuo henkilövakuutukset).

Kannattaako? Ei omalla kohdallani.

Vakuutuksia tarjotaan 38 vuoden ajalle, vuosimaksun pysyesssä tuona aikana samana. Mikäli joka vuosi todennäköisyys vastoinkäymiselle on noin 1.8%, on 38 vuoden aikana hieman todennäköisempää ettei kertaakaan satu mitään, kuin että jotakin sattuu. Näillä oletuksilla korvauksen tulisi olla noin 45 000 €, jotta riski kannattaisi. Tämä on todella lähellä vakuutusten maksimikorvauksia ja onkin todennäköisempää, että korvaukset ovat vastoinkäymisissä pienempiä. Odotusarvo 38 vuoden aikana on 0,68.

Ovatko pitkäaikaisten työkyvyttömyystilanteiden tai vakavien sairastumisten, jossa yksityinen hoito tuottaisi merkittävästi paremman tuloksen, vuosittainen todennäköisyys suurempi kuin 1.8%? Lähes yksi viidestäkymmenestä? En usko, ainakaan perusterveellä ihmisellä, joka urheilee ja pyrkii pitämään huolta myös henkisestä hyvinvoinnistaan.

Jos sen sijaan sijoittaisin tuon 800 euroa joka vuosi 38 vuoden ajan ja saisin sille 7% tuoton, olisi tuo kasvanut lähes 150 000 euroon.

Vakuutuksen ottaminen on vedonlyöntiä sen puolesta, että käy jotakin pahaa. Vakuutusyhtiöt tekevät näillä rahaa, joten talo aina voittaa. Kannattaakin kysyä, selviääkö taloutesi kyseisistä vastoinkäymisistä. Tilanteessa, jossa taloudessa on esimerkiksi vain yksi työssäkäyvä, vakuutuksen ottaminen voi olla hyvinkin perusteltua. Tai mikäli varallisuutta ei juuri kerry.

Kuitenkin tilanteessa, jossa kaikkein ikävimmästäkin tapahtumasta saatavat korvaukset ovat murto-osia varallisuudesta kannattaa ottaa laskin käteen ja pohtia todennäköisyyksiä. Mikäli odotusarvot vakuutuksissa ovat negatiivisia ja ilmankin selviää, miksi ottaa niitä?

Toki, jos vakuutukset saavat sinut nukkumaan yösi paremmin, se varmasti on kannattava sijoitus omaan mielenterveyteen.